毕业论文经济类P2P网络借贷
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2024-08-09
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能力与知识的关系，相信大家都很清楚。知识不是能力，但却是获得能力的前提与基
础。而要将知识转化为能力，需要个体的社会实践。下面是编辑老师为大家准备的毕业论
文经济类。
一、引言
20xx 年开启了我国互联网金融的新时代，其模式包括第三方支付、P2P 网络借贷、大数
据、众筹、金融机构互联网化等，这对传统金融冲击很大。第三方支付的牌照更加规范第
三方市场。大数据模式下的阿里金融设立小额贷款公司以及民营银行发放贷款，更是采用
电商模式开启贷款时代。供应链金融利用核心企业的信用链接上下游企业为其提供便利，
众筹平台的 空出世 者看到了希望。互 网化的金融机构不断 新自己的 品，利腾 让创业 联 创 产
用互联网积极实现 O2O 模式经营。而 P2P 网络借贷是一种新型的针对中小企业的互联网小
额贷款模式。究竟 P2P 网络借贷给中小企业甚至是国家经济带来什么影响，是我们关注的
重点。本文就 P2P 网络借贷现状和存在的问题进行分析，探究 P2P 网络借贷的发展。
二、我国 P2P 网络借贷现状
世界第一家 Zopa 网贷平台的出现开始了互联网化的小额贷款历程，我国 P2P 网络借贷
借鉴国外 P2P 平台模式应运而生。我国 P2P 网络借贷经历了试水到蓬勃发展的阶段。
(1)P2P 网络借贷业务模式。我国从 20xx 年正式开启了 P2P 网络借贷时代，主要的业务
模式有纯中介、债权转让和担保三大模式。纯中介模式是真正的互联网化借贷，也是未来
的发展趋势。目前拍拍贷出借的资金主要是用于个人消费和企业经营，占比达到 80%以
上。拍拍贷的发展受网络借贷信用的限制，因而拍拍贷不再是纯粹的线上模式。在经营过
程中引入社会因素审核客户，也会采用与一些机构合作发放贷款。人人贷的线上线下结合
模式中实地认证标高达 80%以上，比信用 多近认证标 75%的比例。债权转让的宜信模式让
P2P 网络借贷走上一个新的台阶。债权期限和金额的拆分给予投资者更多的选择，分散风
险。同时P2P 网络借贷平台也吸引更多的客户，销售难度降低许多。然而投资者的风险有
所减少，但平台跑路事件的频发，让投资者心慌。第三方担保和平台担保模式的出现实现
了P2P 网络借贷的 3.0 时代。陆金所属于平安集团旗下的 P2P 网络借贷平台，平安集团旗
下担保公司给予投资者全额或部分担保。红岭创投则利用自身的平台资金为投资者担保。
(2)P2P 网络借贷发展现状。截至20xx 年底，我国 P2P 网络借贷平台高达 1，575 家。广
东因地区优势以 349 家平台位居榜首。其贷款余额更是比 20xx 年增长了287%，其中陆金
所以贷款额 95.1 亿元排名第一。20xx 年全年P2P 网络借贷平台的总成交量 2，528 亿元，
相比总成交量 3，829 亿元来说，20xx 年P2P 网络借贷平台呈现爆发式增长的局面。据统
计，P2P 网络借贷的人均借款金额是 40.12 万元，借款金额最少 3，000 元。且大多数借款
人集中在 20～40 岁之间。这可看出我国 P2P 网络借款主要服务人员是中低收入者。网络
平台受欢迎在于低门槛、高效率、利率自定、平台中介、风险分散等特点。如20xx 年我
国银行存款利率几度下调，活期存款利率为0.35%，两年期定期存款也只有2.35%。如某
投资者拥有10 万元，银行一年期定期投资回报额为 1，750 元，而 P2P 网络借贷年化收益
率按 10%算，投资回报额可达10，000 元。通常此类平台的年化收益率基本都在 12%～18%
之间，可见 P2P 网络借贷市场的前景巨大。
三、我国 P2P 网络借贷存在的问题
P2P 网络借贷让中小企业看到了光明，融资难得到很大的改善。但 20xx 年的野蛮式增长
也暴露出很多问题，让人深思 P2P 网络平台是否是资金池，资金能否有保障。
(1)法律法规制度的缺失。最初 P2P 网络借贷平台归属中国小额信贷联盟管理，可该部
门有自己需要管制的小额信贷机构。小额信贷机构填补了农村金融机构的空白，对其的合
理管制十分重要。小额信贷机构与 P2P 网络借贷都是小额贷款，但平台发展模式完全不一
样。中国小额信贷联盟对P2P 网络借贷平台的管理有所欠缺。国家相继出台政策规范 P2P
的发展，更是在 20xx 年明确规定其归属银监会管理。银监会规定P2P 网络借贷平台的中
介性，明确不得担保和做资金池以及非法吸收公众存款。更有人提议P2P 网络借贷平台应
该和第三方支付平台一样颁发牌照经营。各地方政府也纷纷出台相关政策规范 P2P 网络借
贷平台的发展。20xx 年政府又相继出台了两项意见，可见政府对P2P 网络借贷发展的重
视，但同时也可发现 P2P 的问题数量仍不少。且监管细则并未出台，行业协会的自律性也
不强，政府亟须出台具体规定。
(2)贷款利率高。借款人和出借人均可通过P2P 网站平台发布相关消息满足自身需求。
很多人会认为线上的推广可节省相当大一部分成本，贷款利率相比线下的银行或是小额贷
款公司应该要低。实际上，P2P 网贷平台的利率高。平台的贷款利率平均在10%左右，但
线上活动需承担担保，会收取管理费和担保费用。借款人的综合成本高达 24%～30%，信用
类贷款更是可能达到 48%。20xx 年司法对民间借贷利率规定了24%和36%两个分界点。不
超过24%利率，出借人有权要求借款人支付利率，超过36%的年化利率部分的利息属于无
效，中间部分法院不做判决。这也无疑可以看出政府对P2P 网络借贷高利率的认可。但中
小微企业不能出现经营任何的不善，否则易有违约现象。目前部分P2P 网贷平台的信用贷
款的逾期率高达 20%左右，小微信用 款逾期率可能达到贷15%以上。
(3)风险问题多。20xx 年问题平台数达 275 家，占总平台的 17.5%。其中有 80 家平台运
营时间少于3个月，众贷网更是只存活了24 天。问题平台常以高收益率、高额现金奖
励、秒标等方式吸引投资者。然而，秒标或竞标的方式其实是一些平台变相的吸收储蓄来
周转资金，或是做资金池备不时之需，亦或是企业自融。卷款跑路或资金挪用现象时有发
生。例如，20xx 年红岭创投的 1亿元坏账体现了平台贷款过于集中、追求大单、调查疏
忽、抵押流于形式等问题。同时P2P 网络借贷在运营过程中使用第三方支付保障资金安
全，可有人套用信用卡做投资，第三方支付平台无法辨别资金的来源，央行明确禁止也得
不到有效实施。P2P 平台发布虚假借款标，并采取借新还旧的旁氏骗局模式很难辨别。即
使采用第三方支付平台和引入机构担保双保障制度，也难以避免跑路事件的发生。财迷中
国由环迅支付做第三方支付，贵侨小贷公司做担保，20xx 年财迷中国平台逾期金额达
1，793 万元，他最大的问题就是存在自融，关联担保人冒充借款人自融。可见 P2P 网络借
贷平台常有中间账户真空的流动性风险，期限和金额错配的流动性风险，非法集资的法律
风险和自融的信用风险。
编辑老师在此也特别为朋友们编辑整理了毕业论文经济类。更多详情请点击进入经济
学。
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能力与知识的关系，相信大家都很清楚。知识不是能力，但却是获得能力的前提与基础。而要将知识转化为能力，需要个体的社会实践。下面是编辑老师为大家准备的毕业论文经济类。一、引言20xx年开启了我国互联网金融的新时代，其模式包括第三方支付、P2P网络借贷、大数据、众筹、金融机构互联网化等，这对传统金融冲击很大。第三方支付的牌照更加规范第三方市场。大数据模式下的阿里金融设立小额贷款公司以及民营银行发放贷款，更是采用电商模式开启贷款时代。供应链金融利用核心企业的信用链接上下游企业为其提供便利，众筹平台的空出世者看到了希望。互网化的金融机构不断新自己的品，利腾让创业联创产用互联网积极实现O2O模式经营。而P...
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