保险实务毕业设计：养老保险产品设计
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2024-09-11
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保险实务毕业设计：养老保险产品设计
卫晓阳
养老保险产品设计
摘要：
养老保险制度是社会保障体系的重要组成部分，中国目前的
养老保险制度是一个多层次的体系，包括基本养老保险、企业年
金和个人商业储蓄性养老保险等的多个层，现已经取得了积极进
展，但是仍然有一些问题，文章从养老保险多层次体系建立的背
景出发，分析了当前养老保险在国内外的具体发展现状并设计相
应的产品对策，对进一步完善我国多层次养老保险制度提供提供
新思路，新建议。
关键词：社会养老保险；养老保险产品；企业；对策
第一章 现阶段我国养老保险体系发展情况
1.1 养老保险概述
社会养老保险，全称社会基本养老保险，是根据国家和社会
一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义
务的劳动年龄界限，或丧失工作能力的提升退出国家和社会生
活，而建立的一种社会保险制度。是社会保障体系的重要组成部
分，是社会保险中最重要的险种的前五之一。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保
险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同
规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期
保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范
1
畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人
未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
养老保险的目的是保障老年人的基本生活需求，为其提供稳
定可靠的生活来源。
1.2 我国养老保险体系的构成
我国养老保险体系分为三层次：
一是基本养老保险，按国家统一政策规定强制实施的为保障
广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度.
二是企业补充养老保险（又称企业年金），它是企业根据自
身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工
建立的一种辅助性养老保险，由国家宏观指导，企业内部决策执
行.
三是个人储蓄性养老保险，它是由职工个人自愿参加、自愿
选择经办机构的补充保险形式。后两个层次中企业和个人既可以
将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金帐
户，也可以选择在商业保险公司投保；
这三方面层次通常来说是构成养老保障体系的重要支柱。
1.3我国养老保险体系存在的问题分析
我国作为一个发展中国家，社会经济发展水平相对落后，当
前的养老保险体制不能满足职工未来的养老需求，为充分发挥养
老保险的作用，调动职工的积极性。我国建立不同层次的保障体
系以实现国民未来的养老保障，当每个养老保险体体系存在的问
题制约着养老保险体制的发展。
2
1.3.1 人生风险
表格一
1.3.2 传统家庭养老功能削弱
家庭的保障能力减弱，越来越多的老人必须依靠养老金保险
以保障晚年，在 XX 年第六次全国人口普查显示，人口在65 岁以
上的比例已经接近 9％。更多数据显示，我国劳动年龄人口将开
始XX年后下降，到 20xx 年，人口 60 岁及以上从XX 年的 1.65 亿
人激增至近 4.4 亿人，约占总人口的34％。
1.3.3社会保障体系第二三支柱尚未充分发挥作用
大多数人仍然依靠覆盖面广的基本养老保险制度。而第一个
支柱的情况也不是很乐观，长期空账的个人账户空帐运行很难做
到这一点，也影响到养老金的流动性，企业和机关事业的双轨制
挑战着制度的公平性，而农村养老问题还没有从根本上更解决。
1.3.4社会养老保险的覆盖面窄
社会保险的基本定律之一是大致法则，只有当覆盖范围最大
时才会最强。目前国家层面而言，除了国有和集体企业基本覆
盖，也有一些机构。大多数民营及个体经济企业人员尚游离在基
本养老保险之外。老年保障问题 80％的国家的农村人口没有解决
这个问题，这一问题解决不好，对普遍性的权利的保护社会保
障，基本原则平等将无法实施，公民的相应权益将无法得到养老
保险。
1.3.5个人账户的空帐运行
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保险实务毕业设计：养老保险产品设计卫晓阳养老保险产品设计摘要：养老保险制度是社会保障体系的重要组成部分，中国目前的养老保险制度是一个多层次的体系，包括基本养老保险、企业年金和个人商业储蓄性养老保险等的多个层，现已经取得了积极进展，但是仍然有一些问题，文章从养老保险多层次体系建立的背景出发，分析了当前养老保险在国内外的具体发展现状并设计相应的产品对策，对进一步完善我国多层次养老保险制度提供提供新思路，新建议。关键词：社会养老保险；养老保险产品；企业；对策第一章现阶段我国养老保险体系发展情况1.1养老保险概述社会养老保险，全称社会基本养老保险，是根据国家和社会一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国...
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